2022 파킹통장

 주차를 하듯 목돈을 잠시 보관하는 용도로 사용하는 통장으로, 통장에 자금이 고정되어 있으면 일반 수시 입출금 통장보다 높은 금리를 지급한다.

외국어 표기

Parking Bankbook(영어)

운행을 멈추고 잠시 차를 세워놓는 ‘파킹(parking)’처럼 주차하듯이 목돈을 은행에 잠시 보관하는 용도로 사용하는 통장을 말한다. 일반적으로 은행의 수시 입출금 통장은 연 0.1~0.2%(세전) 수준의 이자를 지급하지만, 파킹통장은 일정 금액 이상이 통장에 예치돼 있으면 연 1%를 넘는 금리를 지급한다. 또한 정기예금·적금과 달리 수시로 돈을 넣고 뺄 수 있는 것은 물론 예금자 보호법에 따라 5000만 원까지 원금 보장이 된다는 장점이 있다.

[네이버 지식백과] 파킹통장 (시사상식사전, pmg 지식엔진연구소)

 

 인터넷은행 금리 비교

인플레이션이 계속 되고, 기준금리의 정책적 인상에 따른 대출금리가 지속적으로 오르면서

자연스럽게 예금 금리 인상이 이어지고 있습니다.

하지만, 자산시장이 혼란스러운 상황에서 자금을 예치한 후 만기와 상관없이 인출할 수 있는

'파킹통장'이 다시  관심을 갖게 된 사람들이 많아진 듯합니다.

​3대  온라인 인터넷전문은행 케이뱅크·카카오뱅크·토스뱅크는 비대면 개설이 편리하고 금리 또한 높아

인기도 높고, 관심을 갖고 쉽게 찾는 볼 수 있는 은행들입니다. 

이런 은행 이전에 파킹통장에 전통적(?) 강자는 원래 CMA 계좌였습니다.  이 CMA는 RP, MMW, MMF, 발행어음형 4가지가 있습니다. 

파킹통장의 종류와 한도, 금리를 각각 확인해 보겠습니다.( 2022년  9.1일 기준)

▶  케이뱅크 '플러스박스'

케이뱅크 플러스박스의

기본 금리는 연 2.10%

가입금액은 최대 3억원

매월 넷째주 토요일 이자지급

10개까지 만들 수 있는 것이 특징입니다.

 

​ ▶  토스뱅크 '토스뱅크모으기'

토스뱅크의 토스뱅크모으기는

기본금리가 연 2.0%

1억원까지만 2.0%를 적용하며,

이후부터는 연 0.1%를 적용합니다.

​

​ ▶  카카오 뱅크   '세이프박스'

 

 

카카오뱅크 세이프박스는

기본금리 연 2.0%

​최대 1억원까지 

1명당 1개의 세이프박스만

가능합니다.

​​금리나 조건은 비슷비슷한 듯 합니다. 비교가 어렵지 않아서 선택에 큰 어려움은 없어 보입니다. 

 

 

 CMA(Cash Management Account)

CMA란 365일 자유로운 입출금이 가능하면서, 하루만 맡겨도 수익금을 지급해 주는 종합자산관리계좌를 말합니다. 

Cash Management Account의 약자로 내 돈을 관리해 주는 계좌라는 뜻이며,  ​ 종금사나 증권회사에서 내 돈을 안전한 곳에 대신 투자해 주어 수익을 분배,  입출금이 가능하면서도  예적금보다 효율적으로 자금을 관리할 수 있어 파킹계좌로 많이 활용 됩니다. 

 CMA는  RP, MMW, MMF, 발행어음형으로 4가지이며,

 

▶ RP형 (확정 금리형)

RP형은  "환매조건부채권"입니다. 일정기간 후에 다시 사는 조건으로 채권을 팔고 경과기간에 따라 소정의 이자를 붙여 다시 사는 채권을 말합니다. 

다시 말해, 증권사가 약정 기간 후에 확정금리(약정이자율)로 원리금을 지급하고 채권은 다시 매입하는 방식입니다. 

구 분	내 용
특징	A0등급 이상의 우량한 회사채에 투자하는 상품으로  확정금리
장점	안정성이 높은편 입출금이 자유로움
단점	금리가 낮은편
- ​원칙적으로 예금자보호에는 해당이 되지 않아  원금 보장은 아니지만, 국공채나 통화채 등 신용도가 높은 채권에 투자하기 때문에  원금손실에 대한 위험은 낮은편입니다. (증권사가 부도가 날 경우, 손실이 발생할 확률) - 단기 자금을 위한 재테크로 알맞은 유형으로, 공모주 청약이 가능합니다. - 금리가 하락하는 시기에는 MMF 상품에 비해 낮은 수익률

 

 

▶ MMF (실적 배당형)

Money Market Fund, ​은행에서 가입하는 펀드상품으로 자산운용사가 고객의 자금으로 펀드를 구성한 뒤 단기 국공채, CP, CD 등 우량채권에 투자하여 얻은 수익을 고객에게 배당해 주는 금융상품입니다.  1년 이내의 우량채권에 투자하도록  규정이 되어 있어  안전하다고 할 수 있습니다.

구 분	내 용
특징	일 단위로 이자가 들어오고 실적에 따라 배당되는  변동금리 상품에 해당
장점	안정성이 높은편, 매일 이자 적립
단점	수시입출금이 불가(당일 출금은 안되며 익일 출금) 펀드상품으로 입출금 통장을 통해야 함.
- ​원칙적으로 예금자보호에는 해당이 되지 않아  원금 보장은 아니지만,  원금손실에 대한 위험은 낮은편입니다. - 자유롭게 사용하는 자금보다 일정기간 예치할 자금으로 적당할 수 있습니다. - 고금리 시기에는 채권의 할인율이 높아져  RP형에 비해 낮은 수익률

 

▶ MMW형 (실적 금리형)

​Money Market Wrap(증권사가 고객의 돈을 대신 투자해 주고 투자 수익금을 돌려주는 상품), MMF와 비슷하며 MMF는 주체가 자산운용사이며, MMW는 증권사입니다.   증권사가 채권 및 CP, CD 등에 투자하여 운용되는 상품입니다. 

구 분	내 용
특징	수익률은 한국은행 기준금리 또는 시장금리에 연동 월복리로 운영
장점	RP형과 MMF보다 금리가 높고 안정성이 비교적 높은 상품
단점	지점을 방문해야 계좌를 개설할 수 있음
- 예금자보호 되지 않으며, 우량 금융기관에 투자하기 때문에 안정적이라고 할 수 있다. - 한국은행 기준금리 또는 시장금리에 연동되기 때문에 금리가 인상되는 시기에 유리

 

​▶ 발행어음형 (확정 금리형)

증권사가 투자 ​ 자금을 조달하기 위해  자기 발행어음 발행하여 판매하는 상품입니다.  일정기간이 후에 약정된 수익률과 원금을 지급하는 만기 1년 이내의 단기 금융상품입니다. 자기자본 4조원 이상인 증권사들만 자체 신용을 바탕으로 발행이 가능하므로,  이 대형증권사들의 파산까지 고려하지 않는다면 비교적 안전하다 할 수 있습니다. 

구 분	내 용
특징	KB증권, NH투자증권, 한국투자증권, 미래에셋증권에서만 취급
장점	예치 기간이나 금액에 적합한 상품을 선택 상대적으로 높은 금리(복리) 모바일 계좌개설 가능
단점	예금자보호 대상이 아님
- ​대형 증권사들만 취급하므로 위험은 낮다고 할 수 있다. - 예치기간 구간에 따라 수익율이 달라지며, 기간이 길수록 수익률이 높아집니다. (2022.09.01기준 최고 4.15%)

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▶ 종금형

​종합 금융사(은행)를 통해 CMA를 개설하는 방식입니다.

종금형 CMA는 CP(Commercial Paper, 기업어음)와 CD(Certificate Deposit, 양도성 예금증서)에 투자합니다. CP란 신용상태가 양호한 기업이 발행하는 만기 1년 이내의 어음(=채권)이고 CD는 제3자에게 양도 가능한 정기예금증서로, 이름이 쓰여 있지 않은 통장

고정금리를 제공하며 종합 금융사는 현재 한곳밖에 없으며 비대면 계좌개설이 가능합니다.  유일하게 5천만 원까지 예금자보호법으로 보호받을 수 있기 때문에 안전한 투자에 해당합니다.

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​▶  CMA 금리 비교

KB 증권 수익률
KB 증권	발행어음 기준 투자기간에 따라 최고 4.15%

NH투자 증권

여기까지 3대 인터넷뱅킹의 파킹통장 및 CMA의 종류에 대해 알아보았습니다.  금리인상과 인플레이션 등 금융이 급격하게 변동하는 시기에 자금을 조금이라도 효율적으로 운용하고 싶을 듯 합니다. 상대적으로 접근성이 좋고, 간편하게 되어 있는 인터넷뱅킹의 파킹통장을 선호할 수도 있고,  일반적인 CMA RP형으로 가입하고 활용하거나, 장기적으로 두시겠다면 발행어음형으로 전환하여 수익률을 높이는 것도 좋아보입니다.  여건에 맞게 상품을 선택해서 스마트한 금융생활에 도움이 되시면 좋겠습니다

 

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